Статья 968 ГК РФ (последняя редакция с комментариями). Взаимное страхование

СТ 968 ГК РФ

1. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 настоящего Кодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.

2. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.

Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с настоящим Кодексом законом о взаимном страховании.

3. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если уставом общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании.

4. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании.

5. Утратил силу.

Комментарий к Ст. 968 Гражданского кодекса РФ

1. Имущественное страхование, помимо страховых организаций, может осуществляться обществами взаимного страхования, которые согласно своему уставу и статусу являются некоммерческими организациями, страхующими однородные риски своих членов.

Взаимное страхование осуществляется физическими и (или) юридическими лицами на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств (страховых взносов) в общества взаимного страхования.

Граждане и юридические лица не вправе объединяться в общества взаимного страхования для пенсионного страхования, страхования жизни, от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования.

Общества взаимного страхования осуществляют взаимный обмен рисками, при котором не преследуется цель извлечения прибыли.

В соответствии с разъяснениями Президиума ВАС РФ <35> под взаимным страхованием понимается отдельный вид страхования, отличный от прямого страхования, сострахования и перестрахования, при котором объединяемые членами общества средства доходами последнего не являются.
--------------------------------
<35> См.: Постановление Президиума ВАС РФ от 16.12.2003 N 7038/03 по делу N А32-20054/2001-40/495-52/367.

В качестве источников правового регулирования отношений по взаимному страхованию, помимо ГК РФ, являются:

- Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации";

- ФЗ от 29.11.2007 N 286-ФЗ "О взаимном страховании".

Правила гл. 48 ГК России к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами подлежат применению в субсидиарном порядке, т.е. если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании.

Преимущества взаимного страхования:

- взаимное страхование - самое доступное страхование из-за относительной дешевизны страховой услуги;

- условия взаимного страхования - самые приемлемые, т.к. при взаимном страховании учитываются конкретные потребности страхователей (членов общества);

- уплачиваемые страховые взносы являются собственностью общества.

Помимо преимуществ взаимного страхования, есть и недостатки, главным из которых является возможное неполное возмещение убытков в силу того, что на первоначальном этапе в обществах взаимного страхования страховой портфель только формируется.

2. Взаимное страхование обществом имущественных интересов своих членов осуществляется на основании устава общества. Правила страхования являются неотъемлемой частью устава общества и должны определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества.

При наступлении страхового случая общество обязуется выплатить страховое возмещение члену общества (выгодоприобретателю) в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования и (или) правилами страхования.

Несмотря на то что современная практика создания обществ взаимного страхования является незначительной, постепенно взаимное страхование как услуга становится доступной для все более широкого круга участников хозяйственной деятельности.

В соответствии с п. 5 ст. 3 ФЗ от 29.11.2007 N 286-ФЗ "О взаимном страховании" общество взаимного страхования не вправе осуществлять обязательное страхование, если иное не предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования. В настоящее время такие случаи законом не установлены.

3. Применимое законодательство:

- Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации";

- ФЗ от 29.11.2007 N 286-ФЗ "О взаимном страховании";

- ФЗ от 12.01.1996 N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях".

4. Судебная практика:

- Постановление Президиума ВАС РФ от 16.12.2003 N 7038/03 по делу N А32-20054/2001-40/495-52/367;

- Определение ВАС РФ от 25.07.2012 N ВАС-9552/12 по делу N А65-5704/2011;

- Определение ВАС РФ от 14.03.2011 N ВАС-2258/11 по делу N А56-7568/2008;

- Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.10.2010 по делу N А65-5911/2010;

- Постановление ФАС Московского округа от 15.08.2008 N КА-А41/7460-08 по делу N А41-К2-3855/07.