Статья 945 ГК РФ (последняя редакция с комментариями). Право страховщика на оценку страхового риска

СТ 945 ГК РФ

1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

3. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Комментарий к Ст. 945 Гражданского кодекса РФ

1. Комментируемая статья посвящена вопросам оценки страховщиком страхового риска, материальное выражение которого происходит через формирование размера страхового взноса (премии) с учетом всех выявленных рисковых факторов (возраст, стаж вождения, условия хранения и эксплуатации, коэффициент опасности вида спорта и т.п.).

Между тем содержание комментируемой статьи с точки зрения юридической техники построено не совсем правильно:

1) во-первых, в п. 1 комментируемой статьи применительно к имущественному страхованию происходит подмена понятия "страховой риск". Вместо оценки существенных обстоятельств (условия хранения имущества, водительский стаж, страховая история и т.п.), влияющих на вероятность наступления страхового события (страхового риска), данное понятие раскрывается через понятие "оценка действительной стоимости", т.е., по сути, в норме речь идет о страховой стоимости;

2) во-вторых, в п. 2 комментируемой статьи упоминается о праве страховщика на проведение обследования страхуемого лица. Здесь имеются сразу два логических нарушения:

- в целях единства терминологии было бы более правильным говорить не о "страхуемом лице", а о "застрахованном";

- представляется, что страховщик в силу специфики его правоспособности сам не вправе проводить медицинское обследование застрахованного лица, а может лишь требовать от последнего предоставления сведений о прохождении медицинского освидетельствования.

2. Из смысла п. 3 комментируемой статьи следует, что оценка страховщиком страхового риска, которая через систему коэффициентов (тарифов) может повлиять на размер страхового взноса, может быть оспорена страхователем. Кроме того, требования страховщика, обусловливающие заключение одного договора страхования заключением другого, являются навязыванием услуг (ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"), и, как следствие, незаконны.

3. Применимое законодательство:

- Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации";

- Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

4. Судебная практика:

- информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75;

- Постановление Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17.