Комментарий к статье 943 Гражданского кодекса РФ

Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования

Комментарий к Ст. 943 ГК РФ:

1. В советский период детальная регламентация страховых отношений осуществлялась правилами страхования, утвержденными в централизованном порядке (как правило, Минфином СССР). В настоящее время страховщики (объединения страховщиков) на основании ГК и Закона об организации страхового дела самостоятельно разрабатывают и утверждают правила страхования по отдельным видам страхования, подробно регламентирующие страховые отношения по каждому виду страхования (например, правила страхования имущества от огня, правила страхования дач и т.п.).

2. По некоторым видам страхования правила страхования установлены законодательством (см.: Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств") (СЗ РФ. 2003. N 20. Ст. 1897). Они не являются правилами страхования в смысле коммент. ст. Страховщики на основании этих правил могут разрабатывать собственные правила страхования.

3. Разработанные страховщиками правила страхования подлежат представлению в лицензирующий орган для получения лицензии на осуществление страховой деятельности (подп. 10 п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела). Эти правила нельзя рассматривать в качестве нормативного акта, поскольку они исходят не от государства. По своей правовой природе разработанные страховщиками правила являются специфическими локальными актами, которые содержат диспозитивные предписания, фигурирующие в качестве обычных условий договора страхования (naturalia negotii). Если эти правила не соответствуют законодательству, они признаются судом ничтожными в том же порядке и с теми же последствиями, что и ничтожные сделки (ст. 166 - 168, 180 ГК РФ).

4. Изменение правил страхования после заключения договора страхования не означает изменения условий договора.

5. Если страхователь на основании п. 4 коммент. ст. ссылается на отдельные условия правил страхования, то суд оценивает эти условия в их взаимосвязи с другими условиями правил (п. 17 письма ВАС N 75). Правила страхования в этом случае должны применяться судом как единое целое.