Комментарий к статье 836 Гражданского кодекса РФ

Статья 836. Форма договора банковского вклада

Комментарий к Ст. 836 ГК РФ:

1. Для договора банковского вклада законом предусмотрена простая письменная форма. Договор может быть заключен любым способом, предусмотренным законом (ст. 160 и 434 ГК РФ), но на практике, как правило, заключается путем составления единого документа, выражающего его содержание и подписанного обеими сторонами в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Кроме того, письменная форма считается соблюденной и при отсутствии договора банковского вклада как документа, если оформляются иные документы - сберегательная книжка, сберегательный или депозитный сертификат либо иной документ, выданный вкладчику в соответствии с законом или банковскими правилами. На практике выдача таких документов часто сопровождается оформлением договора банковского вклада.

2. Документ, выдаваемый вкладчику в подтверждение заключения договора банковского вклада, должен содержать наименование банка, номер счета по вкладу, суммы денежных средств на вкладе и списанные со вклада и другие реквизиты. Поэтому иными документами, подтверждающими заключение договора, не могут быть векселя, облигации и другие ценные бумаги, не направленные на размещение средств во вклады. Если такие ценные бумаги содержат ссылку на привлечение средств во вклад, их выдача является недействительной в соответствии с п. 3 ст. 835 ГК как притворная сделка. Если же такой ссылки нет - вексель или иная ценная бумага ничего общего с договором вклада не имеют.

Вексель и облигация имеют заемную природу, который отличается от займа прежде всего возможностью совершения вкладных операций. На незаемный характер данного договора указывают также термин "депозит" (от лат. "отданное на хранение") и помещение норм о договоре банковского вклада в отдельную главу ГК РФ. Поэтому банковский вклад и вексель (облигация, иная ценная бумага) - понятия не равнозначные. Согласно ст. 6 Закона о банках банк вправе осуществлять выпуск, продажу, покупку, учет, хранение и иные операции как с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средство во вклады, так и с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии. Иначе говоря, путем выпуска ценных бумаг банк может привлечь денежные средства во вклады (например, путем выпуска сберегательных и депозитных сертификатов), а может брать их взаймы (например, путем выпуска векселей, облигаций и т.п.). В первом случае будут применяться нормы о договоре банковского вклада, а во втором - нет.

В соответствии с Законом о переводном и простом векселе обязываться векселями могут любые физические и юридические лица, в том числе банки. Совершение вексельных сделок он относит к небанковским и нелицензируемым видам деятельности. Поэтому представляется необоснованным часто высказываемое в литературе мнение о том, что привлечение денежных средств под векселя, срок которых обозначен иным образом, чем по предъявлении, неправомерно. Такого ограничения в вексельном законодательстве не содержится, а нормы о договоре банковского вклада к векселям применяться не могут. Если бы банки могли выпускать только векселя со сроком по предъявлении, тогда следовало бы по аналогии заключить, что и другие ценные бумаги могут выпускаться банками только на срок по предъявлении. Тем не менее п. 6.2 Инструкции ЦБ РФ N 128-И предусматривает, что кредитные организации могут выпускать облигации с единовременным сроком погашения, со сроком погашения по сериям в определенные сроки и с правом досрочного погашения.

Даже если денежные средства граждан привлекаются во вклад под вексель, выданный по предъявлении, он не может гарантировать осуществление вкладчику прав, предусмотренных гл. 44 ГК (об ограничениях круга банков, о страховании вклада, о возможности производства расчетов и др.). Поэтому привлечение средств во вклад под любой вексель должно влечь недействительность сделки как притворной, прикрывающей договор банковского вклада во избежание ограничений и гарантий, предусмотренных законодательством для вкладчика.

Таким образом, вексель, облигация или другая ценная бумага может быть выдана банком на любой предусмотренный специальным законодательством о ценных бумагах срок, но при условии что она никак не связана с размещением вклада.

3. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада в отличие от общих правил о последствиях несоблюдения простой письменной формы сделки влечет недействительность договора в форме ничтожности. То есть договор считается незаключенным, а к сторонам применяется реституция с обязанностью возместить вкладчику убытки, полученные доходы и начисленные в соответствии со ст. 395 ГК проценты.