Комментарий к статье 932 Гражданского кодекса РФ

Статья 932. Страхование ответственности по договору

Комментарий к Ст. 932 ГК РФ:

1. В отличие от страхования деликтной ответственности страхование договорной ответственности возможно лишь в случаях, предусмотренных федеральным законом. Такая возможность предусмотрена, например, п. 2 ст. 587 ГК РФ, п. 4 ст. 21 Закона о лизинге, а также ст. 133 и 134 ВК. Договор страхования договорной ответственности, заключенный не в предусмотренных законом случаях, является ничтожным.

2. Страховое возмещение состоит в уплате тех сумм, к уплате которых обязан страхователь в пользу своего контрагента. Как правило, это сумма убытков (ст. 393 Гражданского кодекса), неустойки (ст. 330 ГК РФ) и процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ). Такова, например, должна быть страховая выплата при страховании ответственности плательщика ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ). Но законом может предусматриваться страховое возмещение лишь в сумме убытков от причинения вреда жизни, здоровью или имуществу контрагента по договору (например, грузоотправителя, грузополучателя или пассажира при воздушной перевозке - ст. 133 и 134 ВК). Однако последний случай страхования не является страхованием деликтной ответственности, поскольку обязанность страхователя к возмещению вреда основывается на нормах договорного, а не деликтного права. Страхование грузов при других видах перевозки может производиться по договорам страхования имущества, которые заключаются в пользу собственника груза или иного заинтересованного лица (см. коммент. к ст. 930 ГК РФ). Распространенное на практике страхование грузов в виде страхования деликтной ответственности противоречит ст. 931 и 932 ГК РФ, так как ответственность перевозчика перед грузополучателем (грузоотправителем) не является деликтной.

3. Выгодоприобретателем по данному договору при любых обстоятельствах признается контрагент страхователя (п. 3 коммент. ст.). Поэтому договор страхования договорной ответственности всегда выступает как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Страховая выплата производится непосредственно выгодоприобретателю.

4. При страховании договорной ответственности правовое положение страховщика сходно с правовым положением поручителя (ст. 361 - 367 ГК РФ). Поэтому к данному виду страхования могут по аналогии применяться предписания о поручительстве (например, предписания ст. 364 и п. 2 ст. 365 ГК РФ).

5. Разграничение страхования договорной ответственности и страхования предпринимательского риска нередко вызывает трудности. В частности, возникают вопросы: может ли заемщик застраховать в пользу банка риск своей ответственности за невозврат кредита и может ли охранное предприятие заключить договор страхования в пользу своего контрагента на случай хищения или повреждения охраняемого имущества?

Критерием разграничения должен служить субъект ответственности за причиненный ущерб (подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ). Если такую ответственность несет страхователь, то производится страхование договорной ответственности. Если же ответственность возлагается на контрагента страхователя (а не выгодоприобретателя), то происходит страхование предпринимательского риска. Поэтому в указанных выше случаях имеет место страхование договорной ответственности, которое в силу п. 1 коммент. ст. допускается лишь в предусмотренных законом случаях, вследствие чего соответствующие договоры являются недействительными.